הלוואות חוץ בנקאיות - יתרונות וחסרונות

אחד הנושאים החשובים ביותר איתם מתמודד בעל עסק הוא מקורות מימון לעסק שלו.

מימון לעסקים או הלוואות לעסקים הם עניין מורכב, המחייב פתרון מותאם לכל עסק באופן ענייני. אפשרויות מימון לעסקים הן רבות – קיימים בשוק מספר מקורות מימון המספקים אשראי לעסקים, אך לא כולם זמינים בפני כל עסק, לעיתים בשל חוסר היכרות עם החלופה המתאימה ולעיתים בשל חוסר הידע והניסיון.

המקור הידוע מכל הוא הבנק. רובנו נוהגים לחשוב כי כל מה שנוגע לכספים שלנו צריך לעבור דרך הבנק שלנו. לרוב אנחנו לא טורחים לבדוק, האם הבנק מעניק לנו את השירותים שאנחנו באמת צריכים. לפעמים אנחנו מתוסכלים מהשרות, מהיחס, מהריביות ומההגבלות, אבל ממשיכים כאילו שאין אלטרנטיבה אחרת.

יש לזכור כי למרות שהאשראי בבנק זול יותר - חריגה ממסגרת אשראי עלולה לגרום להחזר שקים, ולפגוע קשות בעסק. על כן, בשנים האחרונות מתפתח בישראל שוק הלוואות חוץ בנקאיות, כלומר זהו מימון חוץ בנקאי כמו הלוואות לעסקים שלא דרך הבנקים אלא הלוואות חוץ בנקאיות.

הלוואות חוץ בנקאיות - יתרונות

כאמור, קיימים מספר פתרונות עבור מימון חוץ בנקאי לעסקים: הון עצמי, קרנות ממשלתיות, קרנות פרטיות,חברות ביטוח, משקיעים פרטיים או מוסדיים, חברות פקטורינג, חברות מימון חוץ בנקאי לעסקים. רגע לפני החלטה לגבי נטילת הלוואה חוץ בנקאית מחברה כלשהי, יש לוודא כי לחברה המממנת יש "היתר עסקה" כדת וכדין אנו מאמינים כי ללא "היתר עיסקא" לא תהיה "ברכה" בהתקשרות עם אותה חברה.

לפניכם סקירת יתרונותיו של הלוואות חוץ בנקאיות דרך חברות מימון לעסקים:

1. אי הגדלת האובליגו בבנק - במקרים רבים הבנק אינו יכול לספק הלוואות לעסקים, עקב מדיניות מותווית מלמעלה או חוסר רצון בהקצאת כספים מעבר למסגרת הבנקאית המוקצית לאותו עסק. פנייה לקבלת הלוואה חוץ בנקאית מנטרלת את הגדלת האובליגו בחשבון העסק.
2. חוסר תלות בגורם אחד – גוף המאפשר מימון חוץ בנקאי ,מאפשר ללקוח שלא להיות תלוי רק בבנק כספק הכסף היחידי.
3. הלוואות חוץ בנקאיות מאפשר ללקוח לקבל היקפי מימון גדולים יותר ובכך למנף את העסק בצורה טובה יותר-הדבר משמעותי במיוחד כשמדובר בעסק בתהליך של צמיחה.
4. יחס אישי – בחברות הלוואות חוץ בנקאיות, הקשר הוא עם המנהל אישי. היחס הוא אישי וקרוב, ומקנה ללקוח את האפשרות לבקש גם בקשות חריגות.
5. זמינות ומענה מהיר - כאשר לקוח מבקש הלוואה חוץ בנקאית מחברת הלוואות חוץ בנקאיות, הוא יקבל תשובה ופתרון מיידים, בניגוד למצב של בקשה כזו מהבנק.

הלוואות חוץ בנקאיות - חסרונות

חסרונותיו של הלוואות חוץ בנקאיות נוגעים לשני תחומים:

1. בעיית אמינות של חברות המספקות הלוואה חוץ בנקאית - יש להבחין בין חברות לגיטימיות בתחום מימון חוץ בנקאי לבין חברות לא אמינות הסוחרות בשוק האפור. על כן, יש לוודא כי לחברת הלוואות חוץ בנקאיות יש חוזה מסודר מולך, ושמדובר בחברה מאורגנת ורצינית (לכל הפחות של לוודא שהמלווה נמצא במשרד מסודר ולא מנהל את עסקיו מע"ג קטנוע).- יש להיזהר מנטילת הלוואה חוץ בנקאית כמימון מזדמן מאנשים מפוקפקים ולגלות בהמשך שהצ'קים של הלווה מתגלגלים ללא שליטה בשוק האפור.
2. ריביות גבוהות - החיסרון הגדול של חברות הלוואות חוץ בנקאיות, הוא שהריביות עבור הלוואות לעסקים גבוהות מהריביות שגובים הבנקים. לפיכך, יש לבדוק היטב את השוק, ולהשוות בין התנאים של חברות מימון חוץ בנקאי לעסקים. מעל לכל חשוב לוודא עד כמה שאפשר שעובדים מול גורם אמין.

פקטורינג – סוג אחר של הלוואות חוץ בנקאיות

פקטורינג הוא סוג נוסף של פתרון הלוואות חוץ בנקאיות למימון הון חוזר לטווח קצר. פקטורינג מציע מוצר המשלב מימון, ביטוח אשראי, גבייה ושירותי ניהול פיננסי.

מימון חוץ בנקאי לעסק על ידי חברת פקטורינג כולל מתן מקדמה בשיעור של 85%-80% על חשבון התשלום העתידי שיקבל היצרן או היצואן מהחייב שלו. יתרונות אפיק זה של מימון חוץ בנקאי לעסקים מתבטאים במימון מיידי כנגד חשבוניות. מימון הפקטורינג לא נכלל באובליגו העסקי, והוא מעניק לחברה מקור מימוני נוסף המבוסס על הכנסות.